В фокусе
В октябре 2015 года в России появился институт банкротства физических лиц. За минувшие десять лет по числу ежегодно банкротящихся граждан РФ вышла на ведущие позиции в Европе. По данным Федресурса, с 2016 года несостоятельными в судебном порядке были признаны 1,7 млн россиян. Количество таких случаев растет из года в год и в прошлом году обновило очередной максимум.
В 2016 году, т. е. за первый год существования механизма, им воспользовались 19 572 должника. В 2017 году несостоятельными было признано уже 29 824 человека, в 2018-м – 43 962, а в 2019-м – почти 69 000. С началом пандемии коронавируса динамика заметно ускорилась: за 2020 год несостоятельными были признаны 119 023 физических лица, что почти вдвое превысило показатель предыдущего, допандемийного года. В последующие годы количество банкротств граждан продолжало расти: в 2021 году их было 192 788, в 2022-м – 278 056, в 2023-м – 349 600, а в 2024-м – 431 864. За первое полугодие 2025 года в России обанкротились уже 259 810 физлиц, что позволяет предположить, что к концу года количество таких банкротств может преодолеть отметку в полмиллиона.
С октября 2015 года общая сумма долгов граждан, списанных в рамках этих процедур, превысила 4,2 трлн рублей. В 97% случаев граждане сами обращаются в суд за признанием себя несостоятельными.
В 2016 году, т. е. за первый год существования механизма, им воспользовались 19 572 должника. В 2017 году несостоятельными было признано уже 29 824 человека, в 2018-м – 43 962, а в 2019-м – почти 69 000. С началом пандемии коронавируса динамика заметно ускорилась: за 2020 год несостоятельными были признаны 119 023 физических лица, что почти вдвое превысило показатель предыдущего, допандемийного года. В последующие годы количество банкротств граждан продолжало расти: в 2021 году их было 192 788, в 2022-м – 278 056, в 2023-м – 349 600, а в 2024-м – 431 864. За первое полугодие 2025 года в России обанкротились уже 259 810 физлиц, что позволяет предположить, что к концу года количество таких банкротств может преодолеть отметку в полмиллиона.
С октября 2015 года общая сумма долгов граждан, списанных в рамках этих процедур, превысила 4,2 трлн рублей. В 97% случаев граждане сами обращаются в суд за признанием себя несостоятельными.
Кого могут признать банкротом
Российским законодательством предусмотрен минимальный порог долга, при котором кредитор может инициировать банкротство гражданина. Он составляет 500 тыс. рублей при условии хотя бы трехмесячной просрочки. Этот порог остается неизменным с момента вступления закона в силу 1 октября 2015 года и является основным условием для возбуждения судебного банкротства физического лица. При соблюдении этого порога процедуру банкротства в судебном порядке может инициировать не только сам заемщик, но и кредитор. При сумме долга менее 500 тыс. рублей решение может быть принято только самим должником на добровольной основе.
Практика показывает, что лишь немногие должники стремятся расплатиться со своими кредиторами, обратившись к ним за реструктуризацией задолженности. Так, в период с 2016 по 2024 год план реструктуризации в делах о банкротстве физлиц применялся всего в 5 тыс. случаев, при том что несостоятельными за тот же период были признаны более 1,7 млн человек.
Для лиц, признанных неплатежеспособными, российским законодательством предусмотрен ряд ограничений. В частности, в течение пяти лет они не могут брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства, а в течение трех лет – занимать руководящие должности в коммерческих организациях.
По оценкам «Коммерсанта» и РБК, средняя сумма долга при банкротстве физлиц в России составляет 2,3 млн рублей. Около 70% таких процедур связаны с необеспеченными потребительскими кредитами и микрозаймами, еще 15–20% – с ипотекой и лизингом.
После признания гражданина несостоятельным все его имущество (за исключением имеющего иммунитет от взыскания) продается с торгов, а вырученные средства пропорционально распределяются между кредиторами. Однако, по оценкам РБК, около 80% неплатежеспособных граждан не имеют значительного имущества, которое можно было бы взыскать. В результате кредиторам в среднем выплачивается менее 10% от общей суммы их требований.
Практика показывает, что лишь немногие должники стремятся расплатиться со своими кредиторами, обратившись к ним за реструктуризацией задолженности. Так, в период с 2016 по 2024 год план реструктуризации в делах о банкротстве физлиц применялся всего в 5 тыс. случаев, при том что несостоятельными за тот же период были признаны более 1,7 млн человек.
Для лиц, признанных неплатежеспособными, российским законодательством предусмотрен ряд ограничений. В частности, в течение пяти лет они не могут брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства, а в течение трех лет – занимать руководящие должности в коммерческих организациях.
По оценкам «Коммерсанта» и РБК, средняя сумма долга при банкротстве физлиц в России составляет 2,3 млн рублей. Около 70% таких процедур связаны с необеспеченными потребительскими кредитами и микрозаймами, еще 15–20% – с ипотекой и лизингом.
После признания гражданина несостоятельным все его имущество (за исключением имеющего иммунитет от взыскания) продается с торгов, а вырученные средства пропорционально распределяются между кредиторами. Однако, по оценкам РБК, около 80% неплатежеспособных граждан не имеют значительного имущества, которое можно было бы взыскать. В результате кредиторам в среднем выплачивается менее 10% от общей суммы их требований.
Особенности банкротства физлиц в Германии и США
В Германии закон о банкротстве физических лиц действует с 1999 года, а в США подобная процедура появилась еще в XIX веке. При этом ни в Германии, ни в США нет минимального порога задолженности, а решающее значение для инициирования банкротства гражданина имеет его доказанная неплатежеспособность.
Отличаются и масштабы банкротств физлиц. По данным Федресурса, в России в 2024 году несостоятельными были признаны 431 864 человека. В Германии за тот же период было зафиксировано порядка 100 000 банкротств граждан, а в США – около 494 000. Если учитывать разницу в численности населения, то в России физлица банкротятся гораздо чаще, чем в Германии и США.
Кроме того, в Германии и США нет ограничений на передвижение граждан-банкротов и запретов на замещение ими определенных должностей. В России же суд в рамках производства по делу о банкротстве может временно ограничить право гражданина на выезд за рубеж. Такое ограничение может действовать только до момента завершения или прекращения производства по делу о банкротстве.
Источники: Коммерсантъ, Ведомости, CRIF (нем.)
Отличаются и масштабы банкротств физлиц. По данным Федресурса, в России в 2024 году несостоятельными были признаны 431 864 человека. В Германии за тот же период было зафиксировано порядка 100 000 банкротств граждан, а в США – около 494 000. Если учитывать разницу в численности населения, то в России физлица банкротятся гораздо чаще, чем в Германии и США.
Кроме того, в Германии и США нет ограничений на передвижение граждан-банкротов и запретов на замещение ими определенных должностей. В России же суд в рамках производства по делу о банкротстве может временно ограничить право гражданина на выезд за рубеж. Такое ограничение может действовать только до момента завершения или прекращения производства по делу о банкротстве.
Источники: Коммерсантъ, Ведомости, CRIF (нем.)